Kredyty 2014

Kredyty 2014! Jaki kredyt w 2014 roku ?

Zaciągnięcie kredytu zawsze powinno należeć do ważnych i przemyślanych decyzji.

Kredyt wiąże się bowiem ze zobowiązaniem, którego podejmujemy się zazwyczaj na kilka lat w przypadku kredytów gotówkowych, zakupów ratalnych czy pożyczek pozabankowych oraz na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat w przypadku kredytów hipotecznych.
Nieprzemyślana decyzja o zaciągnięciu kredytu często skutkuje znacznym obniżeniem zdolności, płatniczych, utratą płynności czy nawet bankructwem gospodarstwa domowego lub firmy.
Banki zmieniają swoją politykę kredytową uzależniając ją od wielu wskaźników i analiz. Na ich podstawie szacują ryzyko i prognozują potencjalne zyski.
Ten sam kredyt możesz więc zaciągnąć w jednym roku nisko oprocentowany a w innym roku wysoko. Oprocentowanie kredytu może się zmienić również w trakcie trwania umowy kredytowej gdyż najczęściej składa się z dwóch składników, tj. WIBOR (wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym w przypadku kredytów w polskich złotych) oraz stała marża banku. Najczęściej stosowany jest WIBOR 3 M czyli taki, który aktualizowany jest co 3 miesiące. Dla franka szwajcarskiego stosowany jest LIBOR (stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie).
Powyższe jest oczywiście bardzo skrótowym ujęciem tego tematu, gdyż na obowiązujące stawki bazowe nie mamy żadnego wpływu. Nie oznacza to jednak, że nie musimy brać pod uwagę ich aktualnej wysokości ponieważ kiedy wzrosną wzrośnie również rata naszego kredytu i odwrotnie. Zwłaszcza pierwszy przypadek może być dla nas niebezpieczny. Przykładowo w roku 2014 do momentu pisania tego artykułu WIBOR 3M pozostaje na niskim poziomie, co jest konsekwencją obniżania stóp procentowych w 2013 roku. Gdybym więc w dniu dzisiejszym planował złożenie wniosku o kredyt hipoteczny na pewno zwróciłbym uwagę na dzisiejszą wysokość stawki WIBOR 3M, która wynosi ok. 2,7 % a jeszcze w roku 2011 wynosiła ok. 4,8 %. Planując wysokość przyszłej raty należy więc uwzględnić ewentualną podwyżkę stóp procentowych. Czy można się ich spodziewać w 2014 roku? Analitycy rynku są jak zawsze podzieleni. Niektórzy prognozują podwyżki na drugą połowę roku, inni na czwarty kwartał. Póki co jednak rok 2014 zaczął się dla złotówkowych kredytobiorców korzystnie, gdyż na pierwszym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej utrzymała niską wysokość stóp procentowych. Oznacza to, że osoby spłacające kredyty hipoteczne w złotówkach wciąż płacą niższe raty niż rok czy dwa lata temu a osoby wnioskujące o kredyt mają wyższą zdolność kredytową ponieważ banki liczą ją w oparciu o aktualną wysokość stóp procentowych.
Ważne jest aby poza formalną zdolnością kredytową wyliczaną przez wybrany bank obliczyć ją sobie samemu na własne potrzeby aby uniknąć trudnych sytuacji w przyszłości. Bynajmniej nie mam na myśli wyliczania Rzeczywistej Rocznej Stopy Procentowej. Wystarczy wyliczyć ratę za pomocą dostępnych symulatorów i powiększyć ją o dodatkowe 2 – 3 punkty procentowe. Mówiąc w największym uproszczeniu powinniśmy policzyć czy przy wyliczonej racie na poziomie np. 1000 zł. będzie nas stać również na spłaty w wysokości 1300 zł w przypadku wzrostu stawek bazowych. Jeśli nie powinniśmy zdecydować się na ratę niższą poprzez na przykład rozłożenie spłat na dłuższy niż planowaliśmy okres.
Największy wpływ mamy na stałą marżę banku doliczaną do stawki bazowej, gdyż różne banki stosują różną wysokość marży. Jest to składnik o tyle istotny, że nie zmienia się przez cały okres kredytowania, tak więc co oczywiste korzystnie aby była jak najniższa.
Niestety życie byłoby zbyt piękne gdybyśmy zaciągając kredyt musieli wybrać jedynie najniższą wysokość doliczanej marży. Banki stosują w swoich umowach wiele zapisów mających wpływ na ostatecznie ponoszone przez nas koszty. Niektóre oferują obniżenie marży gdy korzystamy z wielu różnych produktów inne doliczają tańsze lub droższe ubezpieczenia. Zdarza się, że skuszeni obniżonym oprocentowaniem zakładamy drogie karty kredytowe lub zobowiązujemy się do korzystania z drogiego rachunku. Musimy pamiętać aby koszty dodatkowych produktów w swoim wyliczeniu uwzględnić jako koszty zaciąganego kredytu. Wszystkie koszty musimy zliczyć i podjąć rozsądną decyzję. Jest jeszcze jeden istotny parametr kredytu, nad którym warto się zastanowić. Jest to ilość kapitału spłacanego w każdym miesiącu, oczywiście im więcej kapitału spłacamy tym szybciej spada wysokość naszego zadłużenia co może okazać się szczególnie cenne w przypadku chęci lub konieczności sprzedaży mieszkania oraz w przypadku gdy chcemy refinansować nasz kredyt. Parametr ten jest często niedoceniany w analizach czy rankingach pojawiających się w internecie a w mojej ocenie jest to bardzo ważny parametr.

Do dzieła! Porównaj oferty banków za pomocą dostępnych narzędzi i sprawdź jaki kredyt będzie dla Ciebie najlepszy w 2014 roku. Przejdź do porównywarek kredytów

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *


trzy − 3 =

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>